צו הפטר,
מתי מקבלים אותו, על אילו חובות הוא חל ומה קורה אחריו

כמעט כל מי שמגיע אלינו עם חובות שואל בשלב כלשהו את אותה שאלה. בסוף כל זה, החובות באמת נמחקים? התשובה היא כן, ברוב המקרים, ובדיוק לשם כך קיים צו הפטר. מי שמבין איך מקבלים צו הפטר, מגיע אליו מוכן יותר. הוא ההחלטה שסוגרת את הפרק, משחררת מתשלום היתרה ומאפשרת לבנות מחדש חיים כלכליים רגילים.

אבל בין ההבטחה הזו לבין המציאות יש כמה פרטים שחשוב להכיר. ההפטר לא ניתן אוטומטית, הוא לא חל על כל סוגי החובות, ולא כל מה שכתוב באינטרנט עליו עדיין נכון. הרבה מהמידע שמסתובב ברשת נכתב לפי פקודת פשיטת הרגל הישנה, שהוחלפה ב-2019. במדריך הזה ריכזנו את מה שבאמת נכון היום, בשפה פשוטה ומהניסיון היומיומי של המשרד.

מהו צו הפטר ומה הוא עושה בפועל

צו הפטר הוא החלטה של בית המשפט או של רשם ההוצאה לפועל, שפוטרת את החייב מתשלום יתרת החובות שבגללם נפתחו נגדו הליכי חדלות פירעון. הוא השלב האחרון בהליך, וברגע שהוא ניתן ההליך מגיע לסיומו.

המילה הפטר פירושה פטור, ולכן הרבה אנשים מחפשים אותו בשם הפטר חובות. החייב לא פטור מהחובות ביום הראשון של ההליך, אלא רק בסופו, אחרי שעשה את מה שנדרש ממנו. לכן חשוב להבין שההפטר הוא מעין עסקה. מצד אחד החייב משלם לפי יכולתו, מוסר את המידע על מצבו, מקבל על עצמו הגבלות ומשתף פעולה עם הנאמן. מצד שני, בסוף הדרך, מה שלא הצליח לשלם נמחק, והנושים לא יכולים לגבות אותו ממנו יותר.

מי שנותן את ההפטר תלוי בגובה החובות ובשאלה מי פתח את ההליך. לפי המידע של כל זכות, כשהחייב עצמו ביקש לפתוח בהליכים וסך החובות שלו עולה על ₪176,923 (נכון ל-2026), הסמכות היא של בית המשפט. כשהחובות נמוכים מהסכום הזה, הסמכות היא של רשם חדלות פירעון בהוצאה לפועל. וכשההליך נפתח ביוזמת נושה, הסמכות היא של בית המשפט, בלי קשר לגובה החוב.

וחשוב להבין גם מה ההפטר לא עושה. הוא חל על החובות שבגללם נפתח ההליך, ולא על חוב חדש שנוצר אחרי פתיחת ההליכים. מי שממשיך לצבור חובות בזמן ההליך מגיע להפטר כשחלק מהבעיה עדיין פתוחה. ההפטר גם לא מחזיר נכסים שמומשו במהלך ההליך לטובת קופת הנשייה. הוא מסתכל קדימה, לא אחורה.

את המסגרת כולה קובע חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שאושר בכנסת במרץ 2018 ונכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019. בחוק יש פרק שלם שמוקדש להפטר, והוא חלק מהגישה שהחוק מציג במפורש, שההליך לא נועד להעניש את החייב אלא לאפשר לו שיקום כלכלי אמיתי.

הדרך אל צו הפטר, שלב אחר שלב

ככלל, הדרך אל צו הפטר נמשכת כ-4 שנים מפתיחת ההליכים. כשנה של תקופת ביניים אחרי הצו לפתיחת הליכים, ואחריה צו לשיקום כלכלי עם חובת תשלומים לתקופה של כ-3 שנים. מי שעומד בתנאים לאורך כל התקופה מקבל בסופה את ההפטר.

בכל השנים האלה עומד במרכז התשלום החודשי, ובמדריך על תשלום חדלות פירעון פירטנו איך משלמים אותו ומה עושים כשהוא הופך לכבד מדי.

כדי להבין מתי מגיע ההפטר, צריך להכיר את שלבי ההליך כולו. כל שלב בונה את הבסיס לשלב הבא, ומה שקורה בשנה הראשונה משפיע ישירות על התנאים שייקבעו בסוף.

1. הבקשה וצו פתיחת ההליכים. הכל מתחיל בבקשה לחדלות פירעון שמוגשת באופן מקוון. כשהיא מאושרת ניתן צו לפתיחת הליכים, ההליכים נגד החייב מוקפאים, ומתחילה תקופת הביניים.
2. תקופת הביניים, כשנה. ההליכים נגד החייב מוקפאים, ובין השאר נעצרת ההתרבות של עיקולים כמו עיקול משכורת. בתקופה הזו נבדק המצב הכלכלי של החייב, הנסיבות שהביאו אותו לחובות, והאם הוא משתף פעולה. החייב משלם תשלום חודשי, מגיש דוחות, והנושים מגישים את תביעות החוב שלהם לנאמן.
3. הצו לשיקום כלכלי. בסוף תקופת הביניים נקבעת תוכנית שמפרטת את התשלומים, את הטיפול בנכסים ואת ההגבלות. זו בעצם המפה לשנים הבאות, והיא קובעת את התנאים שעמידה בהם תוביל להפטר.
4. תקופת התשלומים, ככלל 3 שנים. החייב ממשיך לשלם ולדווח לפי הצו. לפי החוק, התקופה יכולה להתקצר בנסיבות מסוימות, ולהתארך כשהחייב לא נוהג בתום לב.
5. ההפטר. מי שעמד בתנאי הצו לשיקום כלכלי מקבל הפטר, יתרת החובות נמחקת וההליך מסתיים.

כדאי לשים לב לפרט אחד שהרבה חייבים מפספסים. ארבע השנים הן ברירת המחדל, לא מספר קבוע. במקרים מסוימים, בהתחשב בנסיבות האישיות של החייב, תקופת התשלומים יכולה להיות קצרה יותר. ובמקרים של חוסר תום לב היא יכולה להתארך, לפעמים בהרבה. כלומר הדרך שבה מתנהלים בשנה הראשונה משפיעה ישירות על השאלה מתי תגיע קבלת הפטר בפועל. מי שרוצה להבין את התמונה המלאה, ימצא אותה במדריך שלנו על הליך חדלות פירעון מתחילתו ועד סופו.

יש גם מצב שבו כל הדרך הזו מתקצרת דרמטית, ולפעמים לא מתחילה בכלל. הוא לא מתאים לכולם, אבל למי שמתאים לו, הוא משנה את התמונה מן הקצה אל הקצה. מדובר בהפטר לאלתר.

הפטר לאלתר, כשההפטר ניתן מיד

הפטר לאלתר הוא הפטר שניתן מיד, בלי לעבור את כל שנות התשלומים. לפי כל זכות, הסמכות שמנהלת את ההליך רשאית לתת אותו כשצרכי המחיה הבסיסיים של החייב ועלויות המחיה שלו גבוהים מכושר ההשתכרות שלו, וההליכים מסתיימים באותו רגע.

הרעיון פשוט. אם ברור שהחייב לא יוכל לשלם דבר משמעותי גם בעוד שנים, אין טעם להחזיק אותו בהליך ארוך רק כדי להגיע לאותה תוצאה. המצבים שבהם זה קורה הם בדרך כלל מצבים של מגבלה ממושכת על היכולת לעבוד, כמו מצב רפואי קשה, נכות, או גיל שבו כבר אין אפשרות ממשית להגדיל את ההכנסה.

הפטר לאלתר לא ניתן כי מבקשים אותו. צריך להראות למה הוא מוצדק, במסמכים ובנתונים. מצב רפואי מוכח בתיעוד, הכנסה מוכחת בתלושים או באישורי קצבה, והוצאות המחיה מוצגות במלואן. כאן ההבדל בין בקשה שמנוסחת היטב לבין בקשה כללית יכול להיות ההבדל בין סוף מיידי לבין ארבע שנים של הליך.

מה שמשותף לכל המצבים האלה הוא שההפטר לא מגיע במקרה. הוא מגיע למי שהגיע אליו עם תמונה מלאה, בחר את הדרך הנכונה, ועבר אותה בלי מעידות שאפשר היה למנוע. הסיפור הבא מראה איך זה נראה מהצד של מי שעבר את הדרך.

כל תיק נבחן לגופו, ואין שני מקרים זהים. ובכל זאת, מי שמחפש היום מידע על ההפטר נתקל במונחים שנשמעים סותרים, הפטר מותנה, הפטר חלוט, צו כינוס. כדי לא להתבלבל, צריך להבין שיש היום שתי מערכות כללים, ישנה וחדשה.

הפטר מותנה והפטר חלוט, ומה השתנה ב-2019

הפטר מותנה והפטר חלוט הם מונחים מהליכי פשיטת הרגל הישנים, לפי פקודת פשיטת הרגל. הפטר מותנה היה שלב ביניים שבו החייב ממשיך לשלם ולעמוד בתנאים, והפטר חלוט הוא ההפטר הסופי. הליכים שנפתחו מ-15 בספטמבר 2019 מתנהלים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

החוק החדש לא ביטל את הכללים הישנים לגבי מי שכבר היה בתוך הליך. פקודת פשיטת הרגל ממשיכה לחול על חייבים שההליך שלהם התחיל לפני שהחוק נכנס לתוקף. לכן עדיין יש אנשים שנמצאים בשלב של הפטר מותנה ומחכים להפטר חלוט, ובמקביל רוב ההליכים החדשים עובדים לפי מבנה אחר לגמרי.

נושא	הליכים ישנים, לפני 15.09.2019	הליכים חדשים, מ-15.09.2019
החוק שחל	פקודת פשיטת הרגל	חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי
שלבי ההליך	צו כינוס, הכרזה על פשיטת רגל, ואחר כך בקשה להפטר	צו לפתיחת הליכים, תקופת ביניים וצו לשיקום כלכלי
צורת ההפטר	לרוב הפטר מותנה בתשלומים, ובסופו הפטר חלוט	הפטר בסוף הצו לשיקום כלכלי, או הפטר לאלתר
משך הדרך	משתנה מאוד מתיק לתיק	ככלל כ-4 שנים מפתיחת ההליכים
מי מנהל	בית המשפט המחוזי והכונס הרשמי	הממונה על הליכי חדלות פירעון ובית משפט השלום, או רשם חדלות פירעון בהוצאה לפועל, לפי גובה החוב

יש עוד נקודה שכדאי להכיר מהמערכת הישנה, כי היא מלמדת משהו חשוב גם על החדשה. בית המשפט העליון קבע ב-2019, בתיק של חייבת שקיבלה הפטר מותנה, שההפטר המותנה אינו נקודת הסיום של ההליך. עד ההפטר החלוט החייב עדיין נתון להגבלות, וחובת הדיווח ממשיכה לחול. כפי שדווח ב-ynet, החייבת ירשה זכויות בדירה אחרי ההפטר המותנה ולא דיווחה עליהן, וההפטר החלוט שקיבלה בוטל. המסר נכון לכל הליך. עד שההפטר ניתן, ההליך עדיין פתוח.

ולמי שעוד נמצא בהליך ישן, חשוב לדעת שגם בתיקים האלה יש דרכים לפעול. מי שקיבל הפטר מותנה ולא מצליח לעמוד בתנאיו, יכול לבקש לשנות את הצו. מי שמחפש עורך דין פשיטת רגל לתיק שנפתח לפני 2019, צריך מישהו שמכיר את שתי המערכות ויודע איזו מהן חלה עליו.

על אילו חובות צו הפטר לא חל

לפי כל זכות, ככלל לא ניתן לקבל הפטר על שלושה סוגי חובות. תשלום עונשי כמו קנס או עיצום כספי, חוב שנוצר במרמה או שנובע מעבירת גניבה, עבירת מין או אלימות חמורה, וחוב מזונות שנקבע בפסק דין. בנסיבות חריגות הסמכות רשאית לתת הפטר גם עליהם, כולם, חלקם או בתנאים.

זו אחת הנקודות שהכי חשוב לבדוק לפני שנכנסים להליך, כי הפטר חובות אינו מוחק כל חוב באותה מידה. מי שרוב החוב שלו הוא חוב מזונות, למשל, צריך לדעת מראש שההפטר לא יפתור את החלק הזה ברוב המקרים. זה לא אומר שאין מה לעשות, אבל זה אומר שהתוכנית צריכה להיות שונה.

סוג החוב	מה קורה בהפטר, ככלל	מה כדאי לדעת
חובות לבנקים וחברות אשראי	נכללים בהפטר	הלוואות, משיכת יתר וכרטיסי אשראי שבגללם נפתח ההליך
חובות לספקים, לנותני שירות ולאנשים פרטיים	נכללים בהפטר	בתנאי שהם חלק מהחובות שבגללם נפתח ההליך
קנסות ועיצומים כספיים	ככלל לא נמחקים	תשלום עונשי שהוטל בגלל הפרה של חוק
חוב שנוצר במרמה או מעבירה	ככלל לא נמחק	חוב ממרמה, גניבה, עבירת מין או אלימות חמורה
חוב מזונות שנפסק	ככלל לא נמחק	בנסיבות חריגות הסמכות רשאית להחליט אחרת
חוב חדש מאחרי פתיחת ההליכים	לא חלק מההליך	ההפטר חל על החובות שבגללם נפתחו ההליכים

במשרד של עו״ד שלום עידאן אנחנו מתחילים כל תיק במיון כזה. רשימה מלאה של כל החובות, לצד השאלה מה יקרה לכל אחד מהם בסוף הדרך. כך החייב יודע מראש איך ייראו החיים שלו אחרי ההפטר, ולא מגלה את זה ביום שאחרי.

המיון הזה חשוב גם מסיבה מעשית. כשיודעים מראש איזה חוב יישאר, אפשר לבנות לו פתרון במקביל להליך, ולא לגלות אותו כתיק פתוח ביום שאחרי ההפטר.

האם אפשר לבטל צו הפטר

כן. לפי כל זכות, גם אחרי שניתן הפטר, הסמכות המשפטית רשאית לבטל אותו רטרואקטיבית ולשנות את תנאיו, למשל להאריך את תקופת התשלומים. זה קורה כשמתגלות עובדות שאילו היו ידועות ההפטר לא היה ניתן, או כשהחייב הפר תנאי שנקבע שימשיך לחול גם אחרי ההפטר.

שני מצבים מרכזיים יכולים להוביל לביטול. הראשון הוא עובדות חדשות שמתגלות אחרי ההפטר, כמו חוסר תום לב, הסתרת נכס, או הפרה של ההגבלות שהוטלו במהלך ההליך. השני הוא התנהלות אחרי ההפטר עצמו, למשל כשהחייב לא סייע לנאמן או לא שיתף איתו פעולה, או הפר תנאי מהצו לשיקום כלכלי שנקבע שיחול גם אחרי קבלת ההפטר.

יש בכל זאת שתי נקודות שמרגיעות. פעולות שהחייב עשה כדין אחרי ההפטר ולפני שבוטל, כמו מכירה, תשלום או פעולה משפטית, נשארות תקפות. ומעבר לכך, ביטול ההפטר אינו ביטול של הליך חדלות הפירעון. ההליך ממשיך כאילו לא ניתן הפטר, והחייב יכול לקבל בעתיד הפטר חדש אם יעמוד בתנאים שייקבעו.

ביטול הפטר הוא תרחיש נדיר יחסית, אבל כשהוא קורה הוא כואב במיוחד. הלקח פשוט ולא נעים לשמוע. הדרך הבטוחה ביותר לשמור על ההפטר היא שקיפות מלאה לאורך כל ההליך. ירושה, מתנה, הכנסה חדשה, שינוי במצב המשפחתי, כל אלה צריכים להגיע לידיעת הנאמן בזמן. מה שנראה קטן ביום שהוא קורה, עלול להפוך לסיבה לביטול שנים אחר כך.

מה עלול לעכב את ההפטר או לסכן אותו

רוב העיכובים בדרך אל קבלת הפטר לא נובעים מהחוב עצמו, אלא מהתנהלות במהלך ההליך. מהניסיון שלנו, אלה הדברים שחוזרים שוב ושוב.

1. פיגור בתשלום החודשי. התשלום שנקבע הוא הבסיס של כל ההליך. כשההכנסה יורדת, הדרך הנכונה היא לבקש שינוי של התשלום, לא להפסיק לשלם ולקוות שאף אחד לא ישים לב.
2. דוחות שלא מוגשים. החובה לדווח על ההכנסות וההוצאות ממשיכה לאורך כל ההליך. דוח שחסר נראה כמו חוסר שיתוף פעולה, גם כשהסיבה היא שכחה.
3. שינוי שלא דווח. עבודה חדשה, ירושה, נכס שהתקבל. כפי שראינו בפסק הדין מ-2019, אי דיווח על שינוי כזה יכול לעלות בהפטר עצמו.
4. חובות חדשים. מי שצובר חובות חדשים במהלך ההליך נראה כמי שלא שינה את דרכו, וזה בדיוק מה שהתקופה הזו בודקת.
5. הפרת הגבלות. ההגבלות שהוטלו בצו, למשל על יציאה מהארץ או על ניהול החשבון בבנק, תקפות עד שהוסרו. מי שצריך חריגה, כמו ביטול עיכוב יציאה מהארץ לנסיעה חשובה, מבקש אותה מראש ולא פועל על דעת עצמו.

החדשות הטובות הן שכל אחד מהדברים האלה ניתן למניעה. חייב שמבין מראש מה מצפים ממנו, ומקבל ליווי שמזכיר לו מתי להגיש, מה לדווח ואיך לבקש שינוי, מגיע להפטר בזמן. זה גם המקום שבו ההבדל בין הליך שמנוהל לבד לבין הליך מלווה מורגש הכי הרבה.

מה משתנה ביום שאחרי צו הפטר

עם צו הפטר ההליך מסתיים, יתרת החובות שבגללם נפתח ההליך נמחקת, והנושים לא יכולים לגבות אותה יותר. ככלל מסתיימות גם ההגבלות שהוטלו במסגרת ההליך, אלא אם בצו לשיקום כלכלי נקבעו תנאים שממשיכים לחול גם אחרי ההפטר.

ההפטר הוא החלטה משפטית, אבל החיים שאחריו הם עניין מעשי. כדאי לגשת אליהם עם רשימה מסודרת, כי לא כל מערכת מתעדכנת מעצמה באותו יום.

1. לשמור עותק של ההחלטה. צו ההפטר הוא ההוכחה שהחובות נמחקו, והוא המסמך שמסכם את הפטר החובות שקיבלתם. אם נושה ינסה לגבות חוב שנכלל בהליך, ההחלטה היא ההגנה.
2. לוודא שהתיקים בהוצאה לפועל נסגרו. לעבור על כל תיק שהיה פתוח ולבדוק שהוא סגור בפועל. מי שמכיר את הדרך של סגירת תיק הוצאה לפועל יודע שזה לא תמיד קורה לבד.
3. לבדוק עיקולים שנשארו. עיקול שהוטל לפני ההליך לא תמיד יורד מעצמו. אם נשאר עיקול על חשבון או על שכר, הדרך היא בקשה לביטול עיקולים שנשענת על צו ההפטר.
4. לבדוק את החשבון בבנק. מי שהחשבון שלו הוגבל, כדאי שיבדוק מול הבנק מה מצב ההגבלה, ואם צריך, יפעל לביטול חשבון מוגבל בבנק שנשאר מהתקופה שלפני ההליך.
5. לטפל בחובות שנשארו. קנס, חוב מזונות או חוב חדש שלא נכללו בהפטר עדיין קיימים. עדיף לבנות להם תוכנית מסודרת עכשיו, לפני שהם חוזרים כתיק חדש.
6. לבנות מחדש בהדרגה. אשראי חדש, הלוואה או כרטיס אשראי הם החלטה של כל בנק וחברת אשראי לפי השיקולים שלהם. ההמלצה שלנו היא להתחיל מחשבון מאוזן, מתקציב ברור, ומצעדים קטנים.

אצל רבים, הרגע החזק ביותר אינו יום קבלת ההחלטה, אלא החודשים שאחריו. החודש הראשון שבו אין מכתב מההוצאה לפועל, השיחה הראשונה מהבנק שהיא סתם שיחה. זה מה שההפטר נותן בסוף, שקט. וכדי שהשקט יחזיק, כדאי ללמוד מהשנים שעברו ולבנות הרגלים כלכליים חדשים כבר מהיום הראשון.

איפה עורך דין משנה את הדרך אל צו הפטר

החוק לא מחייב עורך דין, וחייב רשאי לנהל את ההליך בעצמו. השאלה האמיתית היא איפה ליווי מקצועי משנה את התוצאה. מהניסיון שלנו, יש ארבעה רגעים כאלה.

הרגע הראשון הוא לפני הכל, בבחירת הדרך, עוד לפני שמדברים על קבלת הפטר. לא כל מצב של חובות צריך הליך של ארבע שנים. לפעמים הסדר מול הנושים פותר את הבעיה מהר יותר ובלי הגבלות, ושווה לבדוק איך עושים הסדר חוב מול הבנק לפני שמחליטים. ומי שיש לו כמה תיקים פתוחים יכול לבדוק קודם איחוד תיקים בהוצאה לפועל, שמרכז את התשלומים למקום אחד. ולפעמים דווקא ההליך המלא הוא הדרך היחידה להגיע לסוף אמיתי. מי שרוצה להבין קודם איך עובד הליך מחיקת חובות, ימצא את ההסבר אצלנו באתר.

הרגע השני הוא הבקשה עצמה והשנה הראשונה. תקופת הביניים היא התקופה שבה נבנה הרושם על תום הלב של החייב, ובסופה נקבעים התנאים של הצו לשיקום כלכלי. כשההוצאות מוצגות במלואן והמסמכים מסודרים, התשלום החודשי משקף את היכולת האמיתית, והתוכנית היא תוכנית שאפשר לעמוד בה.

הרגע השלישי הוא הבקשה להפטר לאלתר, כשהיא מתאימה. זו בקשה שנשענת על הוכחות, ובניסוח שלה יש משמעות. והרגע הרביעי הוא סוף הדרך. ליווי שמוודא שכל הדיווחים הוגשו, שכל שינוי נמסר בזמן, ושאחרי ההפטר התיקים באמת נסגרו וההגבלות הוסרו.

עו״ד שלום עידאן מייצג חייבים כבר יותר מ-17 שנים, ואלפי לקוחות עברו דרך המשרד. הגישה אצלנו אישית. אנחנו לא שופטים, אנחנו מקשיבים, ומתחילים תמיד מהתמונה המלאה של החובות לפני שמחליטים על הדרך. מי שרוצה להגיע אל צו הפטר בדרך הקצרה והבטוחה ביותר, מוזמן להתחיל בשיחה.

שאלות נפוצות על צו הפטר